月薪1w到手8k，交的五险一金都有啥用？

光阴似箭日月如梭，眨眼间大四的小伙伴就要离开校园、参加工作了，然鹅前不久还有同学问菌菌社保、五险一金的事：

看来还有许多同学对超级重要的五险一金还不是很了解。这不，贴心菌今天就给大家带来了五险一金基本知识以及常见问题。

01

五险一金是啥

众所周知五险一金分为“五险”和“一金”。“五险”部分包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，也就是我们常说的社保。而“一金”则为住房公积金。

我国的两种社保系统

一、城镇职工社会保险

这个就是我们常说的“五险”，是给有明确雇主的打工一族准备的，包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。职工社保的费用由个人和单位共同承担，个人出一小部分，单位出一大部分，而且这个是国家强制缴纳的，只要签了劳动合同，公司就得给员工买买买。

二、城乡居民保险

城居保由原来的新型农村合作医疗（新农合）和城镇居民保险合并，只包含医疗保险和养老保险这两个险种。它的参保人群主要是没有固定工作的城镇居民，无论你是农村户口还是城镇户口，老人还是学生均可参保，此种所有费用都要自己承担，但交的钱要比职工社保的五险一金少，且不强制。

两种社保之间的区别：

社保种类/ 对比项目	城镇职工社会保险	城乡居民 保险
保险种类	养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险	医疗保险 养老保险
缴费人群	有固定工作及明确雇主，已签订劳动合同	无固定 工作
缴费主体	个人小部分 用人单位大部分	个人
是否强制	强制	自愿

住房公积金

住房公积金是用人单位及其员工的对等缴存的长期住房储蓄，可以理解为一个跟房子相关的账户，自己每个月往里存一笔钱，你存了多少，单位也要按同等比例往里存，而且和职工社保一样是国家强制用人单位缴纳的，所以大家通常把他们合在一起统称“五险一金”。

02

五险一金都有啥用

菌菌给大家先列了一个表格，来简单了解一下“五险一金”的作用：

种类	作用
养老保险	退休后领养老金的
医疗保险	看病时能报销一部分的
生育保险	生孩子有补贴的
工伤保险	工伤或职业病有补偿的
失业保险	被迫失业了领补助的
住房公积金	贷款买房用的

好，以上就是“险如其名”的超简易版作用一览表，下面将给出具体作用及深圳当地的补贴标准。

养老保险

养老保险的作用就是前期工作的时候缴钱，后期退休的时候可以按月领取养老金。

养老保险不能提前支取，领取必须满足两个条件：

1、达到法定退休年龄

2、累计缴纳养老保险满15年

养老保险奉行“多缴多得”的原则，即你缴费的年限越长，缴纳的费用越高，退休后能领取到的养老金就会越多。同样的缴费金额，缴15年跟缴25年，退休后每个月能领取到的养老金大概差40%左右。

养老保险由个人和统筹这两个账户组成。个人账户是指自己缴纳的费用会储存在这个账户里生息，将来退休时按月领取。而单位缴纳的养老金会划入统筹账户，由国家支配发放。

下面是简单的计算题：

假设40岁的老王以1w元为缴费基数，按照深圳目前公司缴纳14%、个人缴纳8%来算

公司：10000 x 14%=1400  → 统筹账户

个人：10000 x  8%=  800  → 个人账户

老王从 40 岁开始，按 10000 元的缴费基数，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？

目前养老金的发放计算公式是：

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

总养老金=个人账户养老金+基础养老金

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资
本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如1.1倍

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。如果老王20年都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元，个人账户余额是800x12x20=19.2万。

根据公式，老王的退休金计算如下：

个人账户养老金 ：19.2万÷139=1381元

基础养老金 ：

(21095+16454)÷2×20%=3755元

总养老金：

1381+3755=5136元/月，即 61632元/年

医疗保险

医保应该是大家最熟悉的社保了吧，这是一项为补偿个人因疾病风险造成经济损失的社会保障，解决了大多数普通人看不起病的难题，可以说是五险一金里最重要的存在，实属国家福利。

和养老保险一样，职工医保分为两个账户：

1、个人账户

自己每个月缴纳的医保费用会全部储存到这个账户里，公司给员工缴纳费用里，也有一部分会划入个人账户。而个人账户里的费用，可以用来在定点药店买药，支付门诊费用、或者支付住院费用中自付的部分。

不过有部分城市会给医保分档，低档次的医保不会有个人账户。比如深圳，只有一档医保才会建立个人账户，二档和三档是没有的。

2. 统筹账户

单位给员工缴纳的医保费用，有一部分会划入统筹账户，政府也会有相关的补贴金额划入。不同于个人账户，统筹账户的使用场景主要是【住院报销】，而且仅限于参保人本人使用，不能使用非本人的医保进行报销，这属于张三行为。

医保不是万能的，实际有一些医疗场景，医保是没法覆盖的。在报销范围方面，医保有两个限制：

1、必须是在定点医疗机构

2、必须是在社保目录内医疗项目，包括药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录

另外还有三点关于医保的注意事项：

1、如果是需要异地就医，比如在三线城市患病，想到一线城市的医院就医，需要先在社保局官网或者线下窗口，办理《异地就医备案》。备案完之后，到异地就医，按就医地的医保政策来报销。

2、社保如果断缴，会影响医保的正常使用。

3、医保累计缴纳满一定时期后，可以终身享受医保报销。

所以，医保非常重要，千万不能断缴。

生育保险

首先，生育保险是给生孩子的女性劳动者准备的社会保障，广大男性就别想了。

而当女性工作者怀孕了，生育保险可以提供两项保障待遇：

1、生育医疗报销

从产检到接生等等，跟怀孕分娩相关的医疗费，都可以报销；但生育医疗仅限于在社保定点医院报销，而且地区的不同，报销形式也会有所差别。

2、生育津贴

就是会给你一笔钱，补偿你休产假期间的收入。但这笔钱具有产假工资的性质，所以公司一般会用来补贴自己付给休产假员工的工资。

生育津贴的计算公式是：

生育津贴=上年度单位人均缴费工资÷30×产假天数

比如深圳的产假有178天，那如果套用生育津贴的计算公式，一个月薪1万的新妈妈，可以申请到的总生育津贴是

10000÷30×178=59333元。

另外大家还要注意：生育保险对缴纳期限有要求，需要连续/累计缴纳9个月或12个月以上，才能使用。

工伤保险

这个就是如果你因为工作造成了伤残，可以领取一些经济补助。

工伤保险主要提供3种保障待遇：

1、伤残补助金

2、伤残津贴

3、伤残医疗补助

这三种保障都是以伤残的严重程度为给付标准，伤残等级越高，保险赔的钱就越多。比如因工作造成5级伤残，按照深圳的标准，可以有三种处理方式：

1、保留与用人单位的劳动关系，一次性领取18个月的工资作为伤残补助金；

2、难以安排工作的，按月发放伤残津贴，为本人工资的70%；

3、如果本人提出跟单位解除劳动关系， 一次性领取医疗补助金（10个月的本人工资）和就业补助金（50个月的本人工资）。

当然，菌菌还是希望大家都能平平安安，不要有领工伤险的机会。

失业保险

这个就是如果你失业了，会给你一笔救济金，让你度过这段求职的真空期。但主动离职不算失业，必须是非本人意愿，比如公司倒闭、被炒鱿鱼等。

但是失业金的金额较低，标准是当地最低工资的80%/月，一般只够维持基本生活。这笔钱最多可以连续领取12月或24月，具体时间按缴费年限来算。比如深圳的规定：

缴费年限满1年不足2年，可领取1个月的失业保险金，缴费年限2至4年的，每满1年，领取期限增加1个月，缴费年限4年以上的，超过4年的部分，每满半年，领取期限增加1个月。每次领取失业保险金的期限最长不超过24个月。

深圳的最低工资是2030元/月，那每月可领取的失业金是1624元，也不知道在深圳能不能活下去，所以大家失业后还是要重新打起精神努力找工作。

住房公积金

公积金的作用主要有2个：

1、公积金贷款

这可能是公积金最主要的作用，如果满足连续缴费6个月或12个月的条件，买房的时候就可以申请公积金贷款，利率会比商业贷款低很多。

在深圳，贷款金额=公积金余额×14，个人最高能贷50万。

假如贷款50万，分30年还款，按现在的公积金贷款利率3.25%、商业贷款基准利率4.9%来算的话，使用公积金贷款会比商业贷款一共少17万的利息。

2、当现金使用

虽然公积金账户里面的钱不能随意提现，但是满足了一些条件后，就可以当现金使用。

具体的提取条件可以参考下面的推送：

住房公积金的缴纳比例是5~12%，具体该缴多少，没有强制要求。所以大部分公司都是按最低的5%来缴纳，甚至有些公司直接不缴纳，能省即省。

但福利较好的大公司就比如说银行和外企一般是按最高的12%缴纳，这也是非常重要的福利，因为不管你是不是有购房计划，公积金总是能变现的。

所以大家可以把公积金当成工资的一部分，而且你缴的比例越高，收益越高。在找工作的时候，也要把公积金的缴纳比例纳入考虑范畴。

03

五险一金要交多少钱

五险一金的缴费基数，是计算个人和单位社保缴纳费用的基础。缴费基数越高，需要缴纳的社保费用越高。这个基数直接跟工资挂钩，一般等于本单位职工的工资总额。

缴费基数最低为当地月平均工资的60%，最高不超过当地月平均工资的300%。通常新员工是按入职时的当月工资来计算缴费基数，而老员工则按上一年的平均工资来计算。用缴费基数乘以比例，就等于每个月社保的总缴纳费用。

假设你税前月薪1w，公司也按照1w为缴费基数给你缴纳社保，则按照深圳市缴费政策：

图源：深蓝保

公积金缴费比例为5%-12%，这里以10%为例。
深圳工伤保险不同行业会有不同缴费标准，
医疗保险划分为三档，这里以最常见的二档为例。

我们不难看出，每月你个人需缴纳五险一金1850元，公司需缴纳2641元，再扣除个人所得税，则实际每月所得工资为8000元。

啊，瞬间就不想交五险一金了（但又不得不交

04

五险一金常见问题

菌菌统计了一些大家比较关心的问题，并在下面给出解答：

社保或公积金断缴有什么影响？

1、医保无法正常报销

五险一金断缴，最直接的影响就是医疗保险，尤其是对于职工医保，从断缴的第二个月开始，如果你恰好生病去医院，个人账户上的钱还能正常刷，但是住院等费用就不能再享受报销了。

2、养老待遇水平下降

养老保险累计缴满15年才能享受退休待遇，如果断缴，很可能会导致退休时累计缴费年限不够，影响退休年龄；同时，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少。

3、生育保险无法正常享受

前面说了，享受生育保险的前提是要满足一定的缴费时间和连续性，中途不能断缴。

4、影响公积金贷款

如果你近期打算买房，公积金断缴将直接影响着你的贷款资格和贷款额度，一旦断缴将有可能导致贷款资格取消或贷款额度降低。

5、积分落户资格取消

很多一线城市的政策都是与社保缴费年限挂钩的，如果你想要在当地落户，有的城市甚至要求连续缴纳24个月或60个月的社保才能办理落户。

6、买车、买房受限

对于非本地户口而言，如果想要在当地买车买房，也对社保缴纳有着严格要求，如深圳，想要买车摇号需要连续缴纳医保2年才有资格，买房则是需要连续缴纳5年及以上的社保。

所以说，不到万不得已，社保千万千万不要断缴！

换了工作，原来交的社保怎么办？

如果是同城换工作的话，可由新公司直接办理社保增员手续，把原来公司停缴的社保重新开通再交上即可，社保个人账户的资金也会自动累积。

但如果是换城市发展，就涉及到社保转移的问题了，其中生育、工伤保险将全部清零充公，而医疗、养老和失业保险可以部分或全部转移。

失业保险是唯一一个可以全部转移的保险，只要你找到新工作后继续缴纳社保，就可以直接累计年限；而养老保险只能转移个人账户的全部和单位缴纳部分缴费基数的12%。

医保保险转移则较为简单，累计缴费年限和个人账户余额都是可以转移的，在你办理手续时，医保部门会对其进行清算，结余资金将转移到新账户。但单位缴纳的那部分，即统筹账户将无法转移。

但如果你想尽快转移，该怎么操作呢？

其实只要在离职后到原城市的社保局窗口或前往社保局官网，开具一个《社会保险参保交费凭证》，然后再把它交到新工作所在城市的社保局即可，接下来的工作会由两地社保局进行交接，就不用操心了，一般来说15个工作日就可办理成功。

自由职业者怎么交社保？社保挂靠靠谱吗？

对于没有固定工作的人而言，如摄影师、自媒体工作者等自由职业者，又该如何缴纳社保呢？

1、参加城乡居民医保

顾名思义，就是以普通居民的身份参加城乡居民医疗保险，此时缴纳的费用较低，但是交一年保一年，没有退休待遇，报销比例相对于职工医保也较低。

2、以灵活就业者的形式缴纳职工社保

可以在户籍所在地以灵活就业者的身份缴纳灵活就业者形式的社保，也就是说自由职业者也可以交职工社保，只是缴费比例、基数和普通职工社保不太相同，且只能缴纳养老和医保两个险种，男性年满60周岁，女性年满55周岁，累计缴费年限满15年，就可以参照企业职工的相关规定办理退休手续。

社保“挂靠”靠谱吗？

菌菌在这里强调：

所谓的“挂靠”参保服务、以虚构劳动关系为市民参保是违法的！而且一旦中介卷款跑路，还可能造成你财产上的损失！

具体可以参考下面这篇推文，如有疑问亦可咨询深圳人社。

以上就是今天五险一金的科普啦，大家如果还有什么疑问可以在评论区留言告诉菌菌。五险一金这么重要的东西，大家还是要多多注意嗷~

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